随着美国次贷危机的迅速蔓延，席卷全球的金融危机已经波及我国的实体经济。作为立足县域经济，以服务“三农”为宗旨的农村信用社，如何在这场金融危机中趋利避害，提高自身发展承载能力，是需要我们迫切思考和在实践中积极探索的问题。笔者就上述问题在我县进行了调研。
　　一、金融危机对农村信用社业务经营的不利影响
　　2008年下半年以来受金融危机影响，我县以铁矿石加工为主的支柱产业处于停产、关闭状态。据调查全县有204家铁选企业从去年6月份停产整顿以来，除仅有20几家恢复生产以外，其余至今不能正常生产。与此相关联的运输、餐饮、服务业的产业链也受到了严重影响，全县经济下行，财政税收锐减，使农村信用社贷款投放、到期贷款本息的回收及资金组织等各项工作难度加大。信用社的各项工作面临很大困难，主要表现如下：
　　（一）组织资金工作难度加大。2008年度建平县农村信用联社各项存款净增56000万元，其中前5个月完成42000万元，完成全年存款计划任务28000万元的150%。反观今年，到五月末存款仅比年初仅增加11500万元，完成全年任务33000的34.8％，较同期少增30500万元。
　　（二）贷款投放难、信贷资金风险性增大。受金融危机影响，大部分中小企业的产品在市场的销售价格停滞甚至下降，比如铁精粉2008年价格平均达到1000元/吨，2009年至今市场价格仅为470元/吨，盈利空间受挤压，甚至出现亏损，导致企业关停。截至5月末累计投放各项贷款35592万元，较年初净增11208万元，较去年同期累计多投放1368万元（剔除政府项目贷款3800万元），较同期少增2432万元，贷款投放出现困境。由于宏观经济趋紧，经营环境恶化，销售渠道严重阻滞，农民就业难度加大，收入增长预期下降，以铁矿石、膨润土生产、加工为主的支柱产业处于停产、关闭状态，整个铁矿业不景气，与此相关的产业链也严重萎缩，信贷违约和行业贷款风险加大，截至5月末，铁矿业贷款余额10595万元，有的已经初步显现风险，使农村信用社信贷资金风险加大。
　　（三）市场竞争时代全面来临。随着农村金融改革的纵深推进，邮政储蓄银行在农村乡镇网点的建立以及小额农贷产品的推出，功能完善绿卡的惠及，农业银行重返基层农村市场及其“惠农卡”的面市，加之金融危机的催化，农村信用社“一农支三农”的格局逐步被打破，农村金融市场群雄逐鹿，市场竞争日渐加剧。同时，受金融危机的影响在我县少量的存款被6家金融机构争夺、受贷款资金使用限于辖内的管理政策影响，农村信用社内部竞争相互渗透交织，客户资源尤其是优质客户已十分稀缺。市场份额的差异折射出“渠道”策略，“竞争”时代全面来临。
　　（四）深化改革面临阻力增加。建平联社被省联社确定为2010年组建农村商业银行（合作银行）的试点单位，那么我们在2009年各项指标经营上就必须达到组建商业银行的要求。在深化产权制度改革的关键阶段，金融危机的不期而至给农信社的产权制度改革带来的冲击可想而知。在信用社各项经营都面临严峻考验的情况下，要进一步推动信用社深化产权制度改革，降低不良贷款率、大力清收不良贷款、股权结构调整，进一步壮大信用社实力，进而组建农村商业银行，向现代银行迈进，面临的阻力重重。
　　二、金融危机带给农村信用社的机遇
　　理性分析当前金融危机带给农村信用社业务经营的影响，但也存在一些难得的机遇。
　　（一）信贷政策调整有利于业务营销拓展。为保经济增长，国家连续出台经济刺激方案，搞基础设施建设，农村信用社可采取强化营销、利率下浮、适当降低准入条件等措施，加大力度拓展业务，促进信贷业务的有效发展，提高支持县域经济发展的金融主流地位。
　　（二）业务转型创新形成潜在需求。信贷需求不足，经营利润增长放慢，这要求农村信用社不得不加速推进业务经营转型，切实改变业务营销模式和业务增长方式，加快拓展有效信贷需求，加快发展中间业务，确保经营利润不出现大幅下降。
　　（三）挑战造就优良团队。要想在日趋激烈的金融市场中立于不败之地，就必须进行金融创新。要想有好的金融产品就必须有一支高效、精干的团队，在严峻的金融危机形势下，迫使农村信用社员工进行自我加压、自我充电，以达到政治素质、业务素质的整体提高，增强团队的凝聚力、向心力和战斗力。
　　三、应对当前金融危机的建议与措施
　　面对金融危机，要紧密结合自身业务经营实际，主动调整经营策略，尽量控制不利影响，充分利用各种有利因素促进农村信用社各项业务实现持续、健康、快速发展。
　　（一）立足经营实力提升，抓住有利时机组织存款。随着县域中小企业纷纷关停，企业创造现金能力减弱，企业大量存货不能转换成现金，导致银行同业间存款竞争日益激烈，农村信用社要加强对优质客户的维护，大力组织存款。一是掌握资金流向特点，拓宽存款来源。了解掌握社会、客户的资金流向变化，积极开展综合营销、联动营销，对公存款、财政涉农资金存款，提高企业货款回笼率；稳固扩大优质客户群体。二是掌握同业竞争动态，主动采取针对策略。收集分析同业竞争手段，有针对性的采取加大客户营销力度，营销存款。三是加强重要客户维护营销。适当扩大客户维护面，充分利用重要客户系统支撑，抓好客户的指派与签约，确保重要客户的培育、拓展、营销、维护、管理落到实处，提高重要客户的忠诚度，壮大重要客户群体。以产品综合营销为手段加强个人客户维护，努力促进客户存款在农村信用社体内循环。
　　（二）加大信贷投放力度，创新信贷业务。一是加大对返乡农民工创业的支持，对他们实行贷款优先、利率优惠、额度放宽、简便手续等多种优惠，帮助支持农民工学习知识技能，为返乡农民工打通创业致富的关节要道；加大对下岗再就业人员的支持力度，与社会劳动保障部门，财政部门联合推出下岗职工创业贷款，由财政部门给予财政贴息，效果初现。二是加大对社会主义新农村建设的支持，加大对道路、水电、城市基础等建设的信贷投放力度，助推城乡统筹发展；三是加大对小城镇基础建设投资的支持，对市场硬件、供水排水设施等重点支持；四是加大对个体工商户的支持，突出商贸流通环节，将服务领域拓宽至农、工、商、科教、卫生等众多行业，将客户对象扩大到低、中、高不同层次客户；五是大力支持农业合作组织、“公司+农户+基地”经济组织、设施农业、科技农业、现代种养业等有规模的现代农业集群和涉农龙头企业，促进农业专业化、产业化、规模化发展；六是加大对中小企业的支持力度，推行中小企业自助担保循环贷款，合理扩大授信额度，一次核贷，循环使用，解决中小企业融资难、贷款难问题，帮助中小企业“御寒过冬”。这样，在结构的优化中，既扩大贷款总量的突破，又优化资产结构，降低风险。
　　（三）创新中间业务。一是在做好代发公教人员工资、代发粮农直补、代发家电下乡补贴、代发农村低保、代理保险等业务的基础上，充分发挥农村信用社点多面广的优势，积极开发中间业务，逐步开办或扩大代收水电费、电话费、代发民政扶贫款、代理委托、信息咨询等低风险、低成本业务，提升市场份额占比和金融服务影响力；二是开通网上银行、电话银行、ATM自助银行、POS消费服务等业务，并向品牌化、标准化、个性化、系统化推进，以适应农村各类经营者对结算票据流通、资金融通、金融中介、投资理财服务等方面的更高要求，尽可能为农民群众提供全方位的金融服务，寻找新的利润增长点，提高经营收益。
　　（四）严把信贷管理，降低信用风险。受金融危机的影响，部分企业的资金链断裂，企业被迫关停，经营者出逃，导致不能按时还本付息，出现信用风险。在这严峻的形势下，更要未雨绸缪，及时注意了解、跟踪客户的变化，做好风险的预警和防范。一是贷前调查要把好风险准入关。信贷人员应多渠道、多层面、多方面的调查，了解借款人或创业者的道德品质、经营状况和社会负债等情况，同时要重点关注与经营相关度较高的参考数据如纳税、销售等指标，准确把握国家产业政策、市场发展潜力和产品竞争优势、销售前景、持续发展能力。要对企业所提供的财务报表进行细致地分析，了解其资金动态，客观评价其经营状况、销售业绩和风险情况。二是贷时审查要把好风险控制关。贷款发放时，要严格按照信贷管理部门的批复进行操作，不得随意改变担保方式或降低贷款条件。发放贷款时，要重点审查是否由借款人本人持身份证办理贷款业务，贷款资金流向是否符合贷款用途。当前要重点防范由于企业融资难而滋生的自然人帮企业顶名贷款、关联企业连环担保贷款、内外勾结虚假评估抵押物担保贷款等。三是贷后检查要把好风险管理关。要进一步拓宽对借款人财务和非财务信息的收集渠道，定期了解借款人、担保人的经营情况和资金投向，加强对抵押物的管理和检查。要健全贷后检查记录，对大额贷款要定期作出调查报告，对检查出的问题必须及时做出处理。
　　（五）强化风险排查控制，确保各项业务平安经营。一是抓好内控管理，防范各类案件发生。金融危机会导致个人投资严重亏损、社会资金诈骗案件增多、综合治安形势恶化等不良后果，同时对农村信用社内控案防工作也带来了很大的负面影响。农村信用社要充分认识当前内控案防工作的严峻性，狠抓内控管理，严控各类案件发生。要牢固树立全员防范案件意识，解决执行监管政策和要求不到位、管理不到位和制度执行力的问题；深化员工行为监测，掌握员工实现行为动态和员工及家属投资情况，抓好源头防范。提高会计主管的履职能力，落实会计委派制度，实行大监督中心有效监控。二是努力提高干部职工薪金待遇，使职工在家庭基本生活有了保障的前提下，安心工作，减少违法、违纪案件的发生。三是积极向政府、财政部门建言献策，建立农业信贷风险补偿机制，适当通过财政补贴方式对发放的涉农贷款进行政策性补偿，减少风险损失。加强与保险公司的合作，通过涉农保险建立农业信贷风险保障机制，对风险进行分流降压。
　　（六）深化精细管理应用，认真夯实业务经营支撑。一是全力推进网点转型，提升网点综合服务能力。调整优化业务结构、客户结构和员工岗位结构。细分市场需求，创新金融产品，大力营销电话银行、网上银行等电子产品，进一步提高电子银行金融性交易占比。二是优化绩效考核机制，切实提升业务经营活力，促进农村信用社可持续发展。三是扎实推进企业文化建设，构建良性互动机制。深化职工民主管理，建立与基层员工定期沟通制度，正面引导员工安心本职岗位工作。突出抓好客户服务评价体系、服务失误补救机制等服务管理制度的建设，促进服务品牌进一步提升。
　　（作者系辽宁省建平县信用联社理事长）